精准脱贫，是党的十九大提出的全面建成小康社会必须坚决打好的三大攻坚战之一。伴随着精准扶贫进入"啃硬骨头、攻坚拔寨"的冲刺期，如何促进金融扶贫政策落地，并借助金融扶贫为脱贫攻坚注入"源头活水"，激发贫困地区内生发展动力和活力，培育精准扶贫新动能，成为迫在眉睫的现实难题。金融扶贫"卢氏模式"破解了扶贫小额贷款落地难的问题。截止到今年11月15日，贫困户获贷率达到47.6%，真正让金融服务体系活起来，信用评价体系准起来，风险防控体系硬起来，产业支撑实起来。金融扶贫"卢氏模式"的生命力及其实践价值就在于接地气，实现了六大创新突破。

一是解决了贷款的信息不对称问题。"两免一贴"贷款本质上是信用贷款，但目前绝大多数农村信用体系建设缺失，没有有效的农户信用信息和信用评价机制。一些地方金融生态不佳，一些贫困户生产能力薄弱，逃贷、赖贷、废贷时有发生，银行贷款变呆账、债主变"苦主"。农村人口众多，农户千差万别，银行为了取得贷款对象的信用，需要走村串巷调查情况，挨门逐户收集信息，难度大、成本高、效率低，既不准确、也不经济。卢氏县通过发挥基层干部的力量，集中两个多月时间，组织3000余人，迅速建立了几乎覆盖全部农户的信用信息数据库，全县农户采集率达到94.6%，贫困户达到95%，帮助银行建立了农户信用信息库，与银行一起评定了信用等级，实现了农户信用从识别难到信息全的转变，解决了银行发放贷款的信息不对称问题，架起了农户利用贷款资源发家致富的金桥。

二是解决了基层金融机构人员缺失的问题。卢氏县在金融服务的可获性方面，面临金融机构人员少，服务人群基数大的问题。据统计，截至2016年末，拥有31.5万农民的卢氏县，其农商行只有96名信贷员，平均每名信贷员需要服务3200多个农民，基层金融服务存在较大供求缺口。为提高农村金融服务的可获性，着力解决金融服务的供求缺口、基层金融机构人员缺失的问题，卢氏通过金融服务体系的建立，县乡村都增加了金融服务人员，有效解决了基层金融机构人员少的矛盾。（1）卢氏县通过专设人员，前移窗口，使农民群众在家门口就能享受到便捷的金融服务。在县、乡、村三级金融扶贫机构，分别由县扶贫办、金融办、人行(银监分局县监管办)，乡镇扶贫专职副书记、扶贫办主任、金融机构负责人，村支书、信贷员等人员组成，做到人员固定，相互兼职、整合力量、驻点办公，把金融服务的触角延伸到每个乡村，提高农村金融服务的便利性。（2）通过专设经费，提供待遇落实保障，确保村级金融服务部长效运行。县、乡两级金融扶贫服务机构，由县级财政安排必要的办公经费。贫困村金融扶贫服务部由省财政每年拨付5000元工作经费；非贫困村金融扶贫服务部工作经费列入县级财政预算，人口1000人以上的，每年不少于3000元；人口不足1000人的，每年经费2000元。建立"县级财政负担基本工资，银行、保险公司按业绩给予绩效奖励，村级服务部发放补助"的待遇保障机制，解除村级金融扶贫服务部专职人员后顾之忧，激发干事激情。

三是解决了银行在乡镇网点少的问题。要实现金融扶贫政策落地，必须首先解决金融机构服务网点在乡村普遍缺位的问题。据统计，截至2016年末，我国农村地区每万人拥有的银行网点数量仅为1.39个，县均银行网点57.75个，乡均银行网点3.98个，村均银行网点0.23个，平均每个网点服务7200人。这种力量有限的金融服务资源与点多面广的贫困家庭，形成一个"倒置的漏斗"，导致金融服务跟不上、"金融活水"流得慢。如何在银行网点少的现状下增强金融服务能力，也是金融扶贫政策落地亟须破解的难题。卢氏县通过县乡村三级服务站的建设，代理金融机构部分职能，有效实现了金融业务的延伸，使服务站成了农民身边的"银行"，解决了农村金融机构网点少的矛盾。

四是解决了农户资金投向难的问题。贫困地区往往是产业发展薄弱地区，贫困人口往往是致富项目缺乏人群，即使上了产业项目，也面临着项目选择是否对路、项目经营能否盈利等问题，特别是贫困户一家一户、单打独斗，抗风险能力差，这不仅让银行不放心贷，农户自身也因为看不清项目收益前景不敢贷。产业项目是扶贫贷款的依托，能否选择到好的产业项目，直接影响金融扶贫政策有没有地方落。卢氏通过建立产业支撑体系，依托卢氏县资源禀赋和产业基础，确定了以果、牧、菜、菌、药五大产业为重点的绿色产业，以农副产品深加工、中药材精深加工等为重点的特色工业，以生态旅游和电子商务为重点的现代服务业，引导贫困户围绕主导产业上项目，有效解决了农户资金投向难的问题，也扩大了农户对信贷资金的需求。

五是解决了融资成本高的问题。农户贷款笔数多、数额小，与其他种类的大额贷款相比，同样数额的贷款银行投入的精力、耗费的时间、付出的成本大大增加，尤其是一些贫困地区交通闭塞、山高路远，放款成本更大，如邮政储蓄银行卢氏县支行贷款的人工成本高达3%，而国家规定扶贫小额信贷执行4.35%的基准贷款利率，银行利润空间被大幅压缩。怎么来降低成本，能让银行在执行基准利率的情况下仍能有钱可赚，直接影响着银行投放小额扶贫贷款的动力。卢氏县通过服务体系的建立，替代了银行的人工服务成本；信用体系的建立，在县、乡、村的帮助下获取了农户的信用信息，大大节约了银行的农户信用评价成本；风险防控体系的建立，政府、银行、担保、再担保多方共同分担信贷风险，大大降低了银行的风险防控成本；产业支撑体系的建立，既使产业项目有选择，又使项目发展有保障，大大降低了银行的呆账坏账成本。人民银行充分运用再贷款货币政策工具，贷款利率1.75%，极大降低了银行资金成本，低成本的再贷款资金撬动金融机构加大贷款投放。截至2017年10月底,人民银行共向地方法人金融机构投放扶贫再贷款5.67亿元，支小再贷款0.48亿元；金融机构新增扶贫贷款累计9.03亿元，是去年全年的10.2倍。其中建档立卡贫困户6086户3.07亿元，合作社107家3.33亿元；

龙头企业10家2.63亿元，合作社和龙头企业共带动贫困户6665户。

六是解决了银行的慎贷、惜贷问题。原来银行扶贫信贷主要投放到基础设施和产业项目，有政府背书或企业的担保抵押，风险可控。现在方式变了，需要投向贫困农户，又是免抵押、免担保，敞口裸贷，风险难控。因此，金融机构因风险大普遍存在慎贷、惜贷的现象。为解决银行的慎贷、惜贷问题，卢氏县建立了一套完整的风险防控体系，有效防控了银行风险，调动了银行放贷积极性。（1）建立风险共担机制。贫困县利用政策优势，以政府为主导，采取"政府+银行+担保公司+再担保"的"四位一体"；非贫困县引入市场机制，以市场为引导，采取"政府+银行+保险公司"的"三位一体"风险分担机制，均将银行的风险降至20%以下；（2）建立风险熔断机制。对扶贫贷款不良率超过5%的村，银行对该村实行"贷款熔断"，彻底停止向该村群众放贷；对乡镇中，有30%以上的村被熔断的，银行彻底停止向该乡镇群众贷款，有效构建金融扶贫"防火墙"。（3）建立风险监管机制。建立贷款资金流向跟踪、投入问效、风险收回机制，由县、乡、村三级金融扶贫服务组织负责，构建金融扶贫安全网。在流向跟踪方面，贷款发放后，密切关注资金使用情况，发现贷款资金未按约定使用，且拒不改变用途的，向银行申请冻结资金；在投入问效方面，密切关注借款人生产经营效益，出现经营不善、好吃懒做等影响经营效益的，第一时间通报各方采取措施，防范化解风险；在风险收回方面，密切关注借款人资金使用情况，发现有弄虚作假、违规使用资金等现象的，会同金融机构清收贷款。（4）建立风险转嫁机制。除小额扶贫信贷引入保险外，积极开发适合贷款户和新型经营主体需求的保险品种，扩大农业政策性保险覆盖范围，支持人保财险、中原农险开展肉牛、肉羊等地方政策性保险，同时，市、县财政筹资1427万元为未脱贫贫困人口购买大病兜底医疗保险和意外伤害保险，帮助银行、贫困户和经营主体把可能出现的风险转嫁出去。（5）建立风险补偿机制。各县（市、区）根据贫困人口规模及放贷额度匡算，分别设立1000万元～2000万元的风险补偿资金池，为金融扶贫贷款行提供风险补偿。（未完待续）

（来源：《河南日报》）